Was genau ist fondsgebundene Lebensversicherung
Die fondsgebundene Lebensversicherung verbindet Versicherungsschutz und Fonds-Sparplan in einem Vertrag. Der Anleger entscheidet selbst, wie der Versicherer sein Geld anlegen soll. Er nutzt so die Chancen des Kapitalmarkts und sichert gleichzeitig das Risiko des vorzeitigen Ablebens ab.
Die Eigenschaft der Versicherung entsteht bei dieser Sparform dadurch, dass mindestens 60% der Versicherungssumme im Todesfall als garantierte Leistung ausgezahlt werden. Nur so gilt diese Versicherung als Versicherung und wird vom Finanzamt als steuerbegünstigt anerkannt.
Der Sparanteil, der bei der klassischen Lebensversicherung in sichere Anlageformen investiert wird, fließt bei der fondsgebundenen Lebensversicherung in Investmentfonds. Hierbei haben Sie als Anleger die Wahl Ihre Beiträge in einen oder mehrere Fonds anzulegen.
Im Gegensatz zur klassischen Lebensversicherung kennt die fondsgebundene Lebensversicherung keine garantierte Ablaufleistung. Zum Zeitpunkt des Vertragablaufs wird Ihnen das angesparte Fondsguthaben zum gültigen Tageskurs ausgezahlt.
Wie viel Zinsen bringen Lebensversicherungen?
Bei Anlagen in Aktien oder Wertpapiere kann niemand im Voraus sagen, wieviel Rendite erzielt werden wird. In der Vergangenheit war die Wertentwicklung von Investmentfonds erheblich besser, als bei anderen Anlageformen.
Der Sparanteil des Vertrages wird unmittelbar in Investmentzertifikaten (Fondsanteilen) angelegt. Da sich die Wertentwicklung der Fondsanteile in der Tagespresse verfolgen lässt, ist die Qualität der Anlagepolitik eines Fondsmanagers für den interessierten Anleger jederzeit transparent und überprüfbar.
Was muss ich monatlich anlegen?
Ein Vertrag kann in der Regel ab 25,00 € Monatsbeitrag abgeschlossen werden. Es gibt aber einige Anbieter, die einen Mindestbeitrag von 50,00 € fordern.
Kann ich flexibel über mein Geld verfügen?
Eine vorzeitige Auflösung des Vertrags und die Auszahlung der vorhandenen Werte ist jederzeit möglich.
Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung sind Kapitalentnahmen bis zu einem fixen Anteil möglich. Hier werden einfach Fondsanteile zum Tageskurs an den Kunden ausgezahlt.
Man sollte bei diesem Punkt allerdings beachten, dass Sparpläne für das Rentenalter nicht vorzeitig angezapft werden sollten. Gelder, die man später dringend braucht, stehen nicht zur Verfügung, wenn man sie vorher schon ausgibt.
Für wen ist diese Versicherung interessant, für wen nicht?
Fondsgebundene Lebensversicherungen sind sinnvoll, wenn:
- Sie mit geringen Geldbeträgen in die Wertpapiermärkte investieren möchte.
- Sie eine Anlage mit steueroptimierter Auszahlung suchen.
- Es Ihnen wichtig ist die Anlagestrategie selbst zu bestimmen.
Keinen Sinn macht eine fondsgebundene Lebensversicherung, wenn:
- Sie eine garantierte Ablaufleistung wünschen.
- Sie kein Anlagerisiko tragen wollen.
- Ein Kredit gesichert werden soll.
Welche Vorteile haben Fondspolicen gegenüber Aktienfonds?
Eigentlich sind diese Anlageformen nicht vergleichbar, da sie zwar in die gleichen Märkte investieren, die Vertragsgestaltung aber völlig differiert. Der Hauptunterschied besteht eigentlich darin, dass sich Fondsanlagen nicht zur Altersversorgung und Fondspolicen nicht als wirkliche renditestarke Sparformen eignen.
Vorteile der Fondspolice:
Eine Streuung der Fondsanlagen ist bereits ab 25,00 € monatlich möglich. Fondswechsel von einer Gesellschaft zur anderen sind bei guten Fondspolicen kostenfrei möglich.
Nur bei Versicherungen kann die Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit eingeschlossen werden, somit sind Versicherungen die sinnvolle Form der Altersversorgung.
Neue Gesetzgebung ab 2009 - Abgeltungssteuer (Stand Juli 2007):
Mit der neuen Abgeltungsteuer kann die fondsgebundene Renten- und Lebensversicherung wieder interessant werden. Wird das Geld in eine Versicherung investiert, so unterliegen die Dividenden nicht der Steuerpflicht. Bei Auszahlung (z.B. ab dem 65. Lebensjahr) wird nur noch der Ertraganteil versteuert.
Sinnlose Extras
Langläufer
Verträge, die bis zum 75. oder gar 85.Lebensjahr laufen, werden gerne verkauft, weil die Provision dafür höher ist, als für Policen, die auf das 65.Lebensjahr abgeschlossen werden. Die lange Laufzeit wird damit begründet, dass man ja bereits mit 65 kündigen oder den Vertrag auszahlen lassen kann.
Diese Argumentation ist zwar richtig, kostet aber Ihr Geld. Die Rendite eines solchen vorzeitig gekündigten Vertrages ist deutlich geringer.